LOS SEGUROS DE VIDA

La entrada de hoy va a tratar sobre un tema muy interesante como son los seguros de vida. En este post además de explicar qué son los seguros de vida, voy a responder a preguntas tan frecuentes como por qué contratarlos, cómo se contratan, cuánto cuestan, etc...

A muchas personas les preocupa los problemas económicos que puede provocar su fallecimiento a su familia. Es decir, que no cuenten con los medios o ingresos necesarios para hacerse cargo de los gastos de entierro, deudas de vivienda y los gastos para subsistir.

El Seguro de Vida actúa como resguardo frente a una posible situación de apremios económicos y el beneficiario recibirá una suma de dinero en caso de su fallecimiento. 

La aseguradora, mediante la firma de un contrato, se compromete a entregar a las personas que el asegurado designa como beneficiarios una suma de dinero en el momento de su fallecimiento. Por su parte, el asegurado deberá pagar unas primas, en la forma estipulada de antemano.

Algunas pólizas pueden beneficiar al asegurado en vida, acumulando ahorros que pueden ser utilizados en el futuro, por ejemplo para complementar su jubilación o para lo que desee destinarlo.

Así pues, se define un contrato de seguro de vida a los distintos tipos de pólizas que comprenden todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado (Ley 50/1980 de los contratos del seguro).

   Estructura del contrato

- Asegurador: como compañía que ofrecerá la contraprestación a cambio de la prima.

- Tomador del seguro: persona que contrata la póliza y asume el pago de la prima.

- Asegurado: persona que cubre sus riesgos por la póliza.

- Beneficiario: persona que resultará indemnizada con la contraprestación del seguro.

- Prima: antidad a pagar por el tomador del seguro a asegurador como contrapartida de la cobertura de riesgos.

   ¿Por qué contratar un Seguro de Vida?

La necesidad de un seguro de vida dependerá de las circunstancias personales y económicas. Las pautas personales que se deben tener en cuenta son:

   - ¿Tiene cónyuge, hijos pequeños y usted es el responsable de su bienestar?

   - ¿Sus padres son mayores o tienen algún discapacitado en la familia?

   - ¿Necesita capital para montar algo independiente o para uso particular y el seguro puede ayudarlo?

   - ¿Su jubilación o pensión es muy baja para mantener el nivel de vida de los suyos si usted no estuviera?

Si contestas sí a alguna de estas preguntas puedes pensar en contratar un seguro de vida, para su tranquilidad y la de los suyos.
Los seguros de vida también suelen usarse, para pagar los impuestos sucesorios y los gastos funerarios. También pensando en el futuro educativo de sus hijos, se puede usar para pagar estudios académicos.

   ¿Cómo contratar el Seguro de Vida?

El contrato se puede realizar a través de un intermediario o corredor de seguros, con la intervención de una compañía de seguros o una entidad bancaria o utilizando a su empresa o asociaciones.

El corredor de seguros cobra sus honorarios en función de comisiones, que se descuentan de las primas en los primeros años de su póliza, por lo que posiblemente tratará de venderle la póliza que le otorgue mayor beneficio personal. Aunque también los hay muy responsables y con amplios conocimientos, para ofrecer la póliza más conveniente de acuerdo a sus necesidades.

Los bancos o compañías de seguros generalmente no tienen comisiones por lo que son menos costosas. Hay bancos que tienen planes de Seguros de Vida con gran versatilidad. Debido a las múltiples ofertas, se debe ir con cautela, comparando precios e informándose bien.

También se puede recurrir a los seguros a través de las empresas, que son las tasas de seguros colectivos y son más económicas y generalmente no exigen control médico alguno.

   ¿Cuál es el Seguro de Vida ideal para usted?

Si usted es la única fuente de ingresos tendrá que pensar en una cobertura que permita que su familia pueda mantenerse hasta que logren otra fuente de ingresos o que su cónyuge consiga un empleo. Pero, si usted es soltero y vive o bien con sus padres o bien solo, no necesita un Seguro de Vida porque no tiene nadie que dependa de usted, sólo tendrá que preveer unos ahorros, para el funeral y otros pequeños gastos.

El seguro no necesariamente debe ser para toda la vida. Debe revisar las necesidades de su seguro periódicamente y si cambian sus ingresos o sus hijos se independizan puede que ya no necesite un seguro o al menos el mismo tipo de seguro.

  

   Los gastos del funeral
 

Muchos no pensamos en eso pero un funeral implica muchos gastos que tendrán que ser afrontados por su familia. Para evitarles sumar mayores males se puede incluir dentro de la póliza de Seguros de Vida los gastos funerarios y los del entierro.

Para hacerse una idea de a cuánto ascienden los gastos, las funerarias ofrecen información y también la posibilidad de planificar todos los detalles con anticipación.

   En caso de fallecimiento ¿quién cobrará el Seguro de Vida?

El asegurado nombra un beneficiario que debe estar informado de la existencia de la póliza. La póliza será pagada si el beneficiario hace la reclamación para su cobro después del fallecimiento del asegurado. Conviene nombrar un beneficiario adicional.
Para realizar el reclamo de la póliza el beneficiario debe contactar con el seguro, con la póliza en mano. Generalmente, tendrá como plazo máximo 7 días para informar del siniestro y realizar los trámites de reclamación.


En el caso de no figurar un beneficiario, los beneficiarios serán sus herederos legales, es decir su cónyuge, sus hijos por partes iguales, sus padres, etc. en orden de descendencia.
Los beneficiarios pueden cambiarse todas la veces que se quiera.

   ¿Cómo se determina el monto de la póliza?

Para establecer el monto de la renta asegurada se tiene en cuenta:

• Los gastos fijos que el asegurado tiene que hacer frente mensualmente.
• Otras responsabilidades financieras que no estén dentro de los gastos fijos mensuales.
• Historial de crédito.
• Edad, altura, sexo y lugar de residencia.
• Examen de salud. Los fumadores por lo general pagan más por su seguro de vida.
• Respuestas a un cuestionarios de actividades rutinarias o de ocio, que realiza normalmente el asegurado.

En función a estos parámetros se hace un pronóstico de riesgos por lesiones, enfermedades y muerte para determinar la prima que tendrá que pagar el asegurado.

A continuación os dejo algunas cuestiones importantes para contratar un Seguro de Vida:

1. La compañía de seguros con la que firmará el contrato debe ser una entidad seria y reconocida y deberá garantizar una situación económica con solvencia y estabilidad.

Recuerde que el compromiso de seguro es a largo plazo y usted debe exigir garantías. Como dijimos antes no debe quedarse con el primer precio, sino comparar antes de tomar una decisión y resolver todas las dudas.

2. Verifique que en la primera hoja del contrato figure la fecha de inicio y fin de la cobertura.

3. Recuerde que al llegar a los 65 años de edad es muy difícil renovar o contratar un seguro de vida.

4. El seguro para decidir si le otorgará la póliza entregará un formulario para rellenar "Solicitud del Seguro" con información personal y médica, el tipo de póliza y el capital que se quiere contratar.

Con esta información el seguro decide si le emitirá el seguro. Es importante contestar con la verdad todas las preguntas.

5. Hay que asegurarse debidamente que el contrato cubre exactamente los riesgos que a usted le interesan. Para eso verifique en la póliza la descripción de la cobertura y los riesgos excluidos de la cobertura, llamadas exclusiones y en letra pequeña.

La mayoría de las aseguradoras solo pagan sus pólizas en caso de suicidio.

6. Anote en su agenda la fecha de vencimiento de la póliza. Es importante siempre y cuando le interese renovar. 

Desde mi punto de vista yo recomendaría hacerse un Seguro de Vida, ya que me parecen una opción interesante para ayudar económicamente a la familia, puesto que tampoco suponen un gasto muy grande.